Crédit hypothécaire

Vos avantages

  • Accompagnement de A à Z
  • Conseillers compétents
  • Simulation gratuite
  • Proposition sur mesure
  • Réponse rapide
Demander une simulation

Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire

Le crédit hypothécaire est un crédit ayant pour objet le financement de l’acquisition ou la conservation de droits réels immobiliers, consenti à un consommateur et qui est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier.

ce crédit est destiné au financement de :

  • l’acquisition d’un terrain ou d’une habitation principalement en Belgique
  • l’acquisition d’un droit immobilier réel (usufruit, droit de superficie, emphytéose,..)
  • la construction ou la transformation d’une habitation
  • la conservation d’un patrimoine immobilier hérité (droits de successions)
  • l’achat d’une seconde résidence en Belgique ou à l’étranger

Comment préparer un achat immobilier ?

Pour constituer un dossier complet et accélérer votre demande de crédit, vous aurez besoin

  • Carte d’identité
  • Composition de ménage
  • Preuve des revenus
  • Offre d’achat ou compromis
  • Expertise du bien

Dans certains cas, la banque pourra demander d’autres documents.

prêt hypothécaire

*Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Afin de pouvoir traiter votre demande, le prêteur doit consulter les fichiers de la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Nationale de Belgique, ses propres fichiers et éventuellement les fichiers d’Atradius, assureur crédit.

crédit hypothécaire

Crédit hypothécaire : Questions fréquentes

Le crédit hypothécaire est un crédit ayant pour objet le financement de l’acquisition ou la conservation de droits réels immobiliers, consenti à un consommateur et qui est garanti par une hypothèque sur un bien immobilier.

ce crédit est destiné au financement de :

  • l’acquisition d’un terrain ou d’une habitation principalement en Belgique
  • l’acquisition d’un droit immobilier réel (usufruit, droit de superficie, emphytéose,..)
  • la construction ou la transformation d’une habitation
  • la conservation d’un patrimoine immobilier hérité (droits de successions)
  • l’achat d’une seconde résidence en Belgique ou à l’étranger

Il est de notoriété publique que les banques sont devenues frileuses et octroient difficilement les crédits demandés.

C’est pourquoi il est important de bien constituer son dossier de crédit. Pour cela nous vous invitons à prendre contact avec nous afin d’en discuter.

Afin de constituer un dossier de crédit complet, il est recommandé de fournir les documents suivants :

  • copie recto/verso de la carte d’identité
  • Composition de ménage
  • Preuve des revenus : Fiches de salaire des trois derniers mois, contrat de bail et extraits de compte des 6 derniers mois pour les revenus locatifs, 3 derniers avertissement extrait de rôle pour les indépendants et 3 derniers bilans et comptes de résultats
  • Offre/compromis de vente
  • Expertises 
  • Copie des contrats de crédits en cours (Acte de crédit, tableaux d’amortissement, etc)
  • Extrait de compte (preuve des fonds propres, revenus locatifs, salaire)
  • Autres :  C.V, contrats d’assurances, contrat d’épargne, titre de propriété, etc.

Une fois ces documents en notre possession, nous serons à même d’analyser votre demande et de vous proposer un contrat adapté à vos besoins.

Le taux annuel effectif global (ou TAEG) intègre les intérêts et tous les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, liés à un crédit. Il comprend aussi les primes des assurances dont la souscription a été exigée par le prêteur. Reflétant le coût total des crédits, ce taux permet de les comparer entre eux. Des règles spécifiques s’appliquent pour le TAEG du crédit renouvelable, qui est révisable.

Lorsque l’on parle de frais notariés, il faut tenir compte des frais d’acte de crédit, des frais d’achat et des droits d’enregistrement.

Les droits d’enregistrement et les frais d’achat sont liés à l’acquisition du bien. Ceux-ci diffèrent en fonction de la région où se situent le bien immobilier.

Les frais d’acte de crédit ou de mandat sont liés au montant qui est emprunté.

Calculer les frais notariés

Afin d’éviter de payer les frais liés à une hypothèque, vous pouvez proposer au prêteur un mandat hypothécaire. Le mandat hypothécaire lui permettra de prendre hypothèque dès qu’il le juge utile, sans votre intervention.

Tant que le prêteur ne prends pas hypothèque, vous n’avez donc pas de frais d’hypothèque. Vous faites dès lors l’économie de ces frais.

Mais attention : pour jouir des avantages fiscaux, il est actuellement prévu que le prêt doit être garanti par une hypothèque. Dès lors, un prêt garanti par un mandat hypothécaire ne peut pas jouir des avantages fiscaux. De ce fait, le prêt garanti par un mandat hypothécaire ne sera le plus souvent utilisé pour financer l’achat d’un bien que si toutes les possibilités fiscales ont été épuisées. C’est ainsi qu’il sera par exemple utilisé pour l’acquisition d’une seconde résidence.

La mainlevée est un acte notarié, et le notaire devra demander aux représentants de l’institution financière de signer cet acte en sa présence. Il remettra une copie de l’acte au bureau des hypothèques qui se chargera de la radiation.
Cet acte entraînera la débition de frais. Bien sûr, l’État percevra un droit d’enregistrement. Il faudra y ajouter les frais de radiation dus au bureau des hypothèques et l’honoraire notarié. Ces frais dépendent du montant de l’hypothèque.

En pratique, la mainlevée d’une hypothèque ne sera indispensable que si le propriétaire d’un immeuble le vend, ou s’il désire à nouveau hypothéquer son immeuble. Dans les autres cas, il peut paisiblement attendre l’expiration du délai de 30 ans, et l’hypothèque disparaîtra automatiquement, sans aucun frais.

La formule la plus rencontrée sur le marché du crédit est l’annuité constante. Vous payez une même mensualité pendant la durée de votre crédit. Cette mensualité est composée d’intérêts et de capital.

L’amortissement constant de capital est une formule plus rare dont la charge est plus lourde au départ mais dont le coût total est moins onéreux pour le consommateur. Vous avez une charge mensuelle de capital identique et une charge en intérêt dégressive. Donc votre mensualité est dégressive dès la deuxième mensualité.

La formule « Terme fixe » ou « Crédit Bullet » vous permet de payer mensuellement une charge faible qui est composée seulement d’intérêt et de rembourser le capital en une seule fois au terme du crédit.

Vous avez le choix entre 2 types d’intérêts :

  • à taux fixe : ce taux, établi à la souscription du crédit, sera d’application pendant toute la durée de votre crédit. Un taux fixe peut être un choix raisonnable quand les taux sont bas : il vous offre une sécurité importante car vous connaissez à l’avance le montant de vos mensualités pour toute la durée du crédit ;
  • à taux variable : le taux de base fixé à la souscription du crédit est adapté, aux échéances prévues contractuellement, en fonction de l’évolution d’un indice de référence lié à l’évolution des taux d’intérêt du marché. Choisir un taux variable est plus risqué mais peut s’avérer un choix gagnant car ces taux sont plus avantageux en début de remboursement. Il pourra ensuite être adapté, en fonction de la formule que vous avez retenue, plusieurs fois sur la durée de votre emprunt (tous les ans, tous les 5 ans…). Les mensualités peuvent donc augmenter ou diminuer.
 Taux fixeTaux variable
AvantagesQuand les taux sont bas, le taux fixe peut représenter un bon choix financier puisqu’en cas de hausse des taux d’intérêt, votre crédit hypothécaire n’est pas affecté.Les crédits à taux variable bénéficient d’un taux d’intérêt plus avantageux en début de remboursement que les crédits à taux fixe. En cas de baisse des taux, vous allégez les intérêts que vous payez sur votre crédit. C’est la raison pour laquelle cette formule est surtout choisie quand les taux sont élevés, avec l’espoir de les voir baisser pendant le remboursement de votre crédit.
La loi prévoit que le taux variable doit pouvoir varier tant à la hausse qu’à la baisse. Par ailleurs, il peut au maximum doubler. Exemple : un taux de 4% sera limité jusqu’à 8%. A la baisse, il pourra descendre jusqu’à 0%.Certaines entreprises proposent des taux variables avec un cap. Un cap est un taux maximum différent de la règle générale. Par ex un cap +2, signifie que pour un taux de 4 %, le taux maximum qui pourrait être appliqué à la hausse lors d’une variation est de 6 %.
InconvénientsSi vous avez souscrit un taux fixe alors que les taux étaient élevés, vous serez bloqués avec ce taux élevé pendant toute la durée du crédit, alors même que les taux du marché seraient en baisse. Vos mensualités seront dès lors plus élevées que si vous pouviez profiter de la baisse des taux.Si les taux d’intérêt montent sur le marché, cela aura des conséquences sur votre crédit aux échéances de révision du taux prévues dans votre contrat, selon certaines limites prévues par la loi. Vous devrez donc rembourser des mensualités plus importantes.

Nos conseils :

  • Préférez un crédit à taux fixe quand les taux d’intérêt sont bas. Vous bénéficierez d’un taux avantageux pendant toute la durée de votre emprunt.
  • Vous opterez plutôt pour un crédit à taux variable lorsque les taux sont élevés. Evaluez avec votre banque l’intérêt d’un système avec un « cap » qui limite la hausse possible du taux de votre crédit.

Suivant votre situation ou la nature de votre projet (crédit hypothécaire ou rachat de crédits), votre demande de financement peut aboutir à un refus de crédit de la banque sollicitée. Dans de pareils cas, il est important de demander les motifs de refus et d’orienter votre dossier auprès de banques concurrentes.

Toutes les banques ne pratiquent pas les mêmes conditions d’octroi de prêt et il est donc envisageable pour vous de solliciter d’autres banques pour parvenir à financer votre projet immobilier. Fort de nos partenaires bancaires, nous pourrons vous apporter une solution de crédit immobilier adaptée à votre situation et à votre projet.

Au-delà de vos souhaits et goûts personnels quant au choix de votre bien immobilier, si vous devez recourir à un crédit immobilier pour financer votre acquisition, vous devez observer une vigilance particulière quant à la cohérence de votre opération.

Votre capacité d’emprunt vous aidera dans un premier lieu à déterminer vos critères de recherche de biens immobiliers, notamment sur la fourchette de prix d’achat.

Par ailleurs, la banque observera dans son étude de prêt immobilier, outre votre situation personnelle et professionnelle : la situation géographique, les caractéristiques du bien immobilier visé (ancien, construction, maison, appartement…), la potentialité de revente, le potentiel locatif si votre projet se porte sur un investissement locatif.

L’investissement locatif demeure une opération intéressante dès lors que le projet est visualisé dans son ensemble.

Aussi, les caractéristiques du bien immobilier, le recours ou non à un crédit hypothécaire pour le financement et les éventuels dispositifs de défiscalisation forment les principaux points de vigilances. La potentialité de location, le rendement locatif, la situation géographique, le type de bien immobilier (appartement, maison…) sont des critères à observer.

Le crédit immobilier pour financer votre résidence locative doit également répondre à votre capacité de remboursement, notamment en observant le rapport mensualité de crédit en contrepartie des revenus locatifs perçus. Certaines données économiques, notamment les charges éventuelles de copropriété, taxe foncière doivent également être bien anticipées.

Obtenir une simulation

Un crédit sur mesure pour un projet sur mesure !

Comme chaque personne est différente, votre offre sera faite spécialement pour vous sur base de vos besoins et exigences.

Nous sommes le relais entre vous et la banque, ce qui nous permet de vous conseiller et de vous aider dans les démarches pour obtenir le crédit souhaité.
Chez CGA, nous plaçons vos intérêts au cœur de nos priorités. Cela signifie que vous serez conseillé et, surtout, accompagné du début à la fin : à chaque étape du processus.

Vous devez certainement vous dire que le crédit sur mesure, la défense de vos intérêts, les conseils et l’accompagnement doit avoir un cout ? Détrompez-vous, bien souvent passer par un courtier n’est pas plus cher qu’une banque. Notre collaboration avec différentes banques, notre expérience et notre disponibilité nous permettent de faire jouer la concurrence et de négocier des tarifs et conditions préférentiels.

Vous pourriez également être intéressé par

assurance familiale
Assurance familiale
assurance auto
Assurance auto
assurance habitation
Assurance incendie